ביטוח
"ביטוח - הוא האמצעי לחלק בין הרבים את הנזקים העלולים ליפול כמעמסה על היחיד"
אדם אינו יודע מה יילד יום. אנו חיים בעולם של אי וודאות וגדוש בסיכונים מכל סוג.
ישנם סיכונים אשר אנו יכולים להתמודד איתם בכוחות עצמנו וישנם סיכונים אשר בקרותם, הם עלולים להעיב ולהכביד על חיינו ואף לגרום לנו לרדת מנכסינו.
חשוב לזכור – ביטוח עושים כאשר אין צרות ובעיות, כאשר חלילה הן קורות, אזי כבר לא ניתן להשיגו.
סוגי הביטוחים:
ביטוח כניהול סיכונים
ניתן לבצע היערכות מקדימה למצבי אי וודאות והצורך להתמודד עם מצבים אלו בטרם יקרו.
מידת הסלידה מסיכון שונה מאדם לאחר וכאן באה לידי ביטוי העדפתו האישית של האדם, עד כמה הוא מוטרד מסיכון כזה או אחר ועד כמה הוא מוכן לשלם בכדי לבטל או להפחית את הסיכון ואת חוסר הוודאות.
ביטוח בריאות
ביטוח בריאות פרטי נועד על מנת לכסות הוצאות אשר קשורות לבריאותנו. המטרה ברכישת ביטוח בריאות פרטי הינה להקטין את הסיכון הכלכלי של המבוטח ובני משפחתו בעת קרות מקרה רפואי אשר כרוך בהוצאות כספיות גבוהות בגין הטיפול בו. מאחר והרפואה נמצאת כל הזמן בקדמה טכנולוגית והתרופות מתחדשות ומשתפרות, קורה מצב, שהתחדשות זו יקרה ולא נמצאת תמיד בסל הבריאות הממלכתי.
מדוע חשוב שיהיה לכם ביטוח בריאות פרטי?! להלן הסיבות:
- מגשר על הפער בין התקדמות הטכנולוגיה לעלותה הגבוה
- מכסה קטסטרופות שאין להם כיסוי בקופ"ח
- מעניק רפואה פרטית בזמינות גבוהה
- בפוליסות החדשות כיום, אין השתתפות עצמית לניתוחים פרטיים – כל העלות מכוסה
- יכול לממן בדיקות יקרות כמו CT/MRI/PET-CT בפרק זמן של ימים בודדים
- מימון לתרופות מצילות חיים ותרופות בהתאמה אישית(גנטיות)
לדוגמה, כיסויים בביטוח בריאות פרטי:
– ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל
– ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל
– השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל
– תרופות מיוחדות מחוץ לסל הבריאות
– תרופות מיוחדות בהתאמה אישית (גנטיות)
– יעוצים ושירותים אמבולטוריים
– אבחון מהיר
חשוב מאוד לעשות ביטוח פרטי כבר מגיל צעיר ולבחור את הביטוח הפרטי הנכון עבורך היות ובגיל מתקדם יחסית, קשה לעבור בין פוליסות עקב הצהרת בריאות וחיתום רפואי בעת מעבר לחברה אחרת. כמובן שחשוב לשקול היטב עם איש מקצוע לפני שעושים כל שינוי בפוליסה קיימת כדי לא להצטער על כך בעתיד.
מטרת הביטוח בתכנון נכון הוא- ליצור מקור בנקאי וזמין בכדי שיהיה למבוטח את הכסף הדרוש בעת מקרה ביטוח וזאת ללא בקשת תרומות ועזרה מהציבור.
ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות נועד לתת פיצוי כספי בעת גילוי של מחלה קשה
כאשר אדם חולה במחלה קשה, חייו וחיי משפחתו משתנים מאוד.
במצב הרפואה כיום, ניתן להאריך את חייו ואף להבריא אותו ממחלתו הקשה, אולם לצד זה ישנם השלכות כלכליות כואבות ואף ארוכות בזמן.
מיותר לציין שהורים, אשר אחד מבני המשפחה חלה, ייעדרו ממושכות ממקום עבודתם לצורך טיפול ביקירם. היעדרות זו עולה בחוסר הכנסה למשפחה לתקופה ממושכת וזאת בנוסף לעלויות הטיפול הרפואי ועוד הוצאות לא צפויות. לצורך כך ישנו פתרון שנקרא- ביטוח מחלות קשות, אשר מגדיר כ- 40 מחלות קשות אשר בקרות אחת מהן, חברת הביטוח תפצה את המבוטח בפיצוי כספי מידי ותיתן "חמצן כלכלי" למשפחה על מנת לעבור תקופה קשה זו ולא לדאוג לצד הכספי, אלא להתמקד בהחלמת יקירם.
ביטוח חיים למקרה מוות
ביטוח חיים למקרה מוות - מוגדר גם ביטוח ריסק (RISK)
ביטוח זה מקנה למשפחת המבוטח פיצוי כספי חד פעמי במקרה חלילה של פטירה מכל סיבה.
מטרתו של ביטוח זה הינו הגנה מפני הסיכון של אובדן חיי אדם ונגזר מכך אובדן היכולת לפרנס את המוטבים / יורשים.
ביטוח זה חשוב במיוחד להורים עם ילדים אשר אינם רוצים להשאיר את משפחתם ללא מקור הכנסה
ורוצים להבטיח להם בסיס כלכלי במקרה של אסון לאחד ההורים חס וחלילה.
סוג נוסף לביטוח פטירה:
ביטוח הכנסה למשפחה – חברת הביטוח תשלם למוטבים סכום חודשי החל מיום פטירת המבוטח
ועד לתום התקופה אותה קבע המבוטח בעת רכישת הביטוח.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח משכנתא הינו ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק), כאשר הבנק המלווה הינו המוטב הבלתי חוזר
הבנקים מחייבים את הלווה לעשות ביטוח משכנתא בעת לקיחת הלוואה לרכישת נכס,
וזאת בכדי להבטיח את החזר ההלוואה לבנק במידה והלווה הלך לעולמו בטרם החזיר את כל תשלומי המשכנתא.
ביטוח זה מגן לא רק על הבנק, אם כי גם על משפחתו של המבוטח אשר בקרות אסון, יישארו עם קורת גג ולא יילקח מהם הנכס.
ברוב המקרים, הפרמיה החודשית הולכת וקטנה עם השנים ככל שהלווה מתקדם עם החזר ההלוואה (יתרת ההלוואה קטנה)
ובהתאמה קטנים סכומי הפרמיה החודשית על ביטוח זה.
ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע) - נועד במטרה להגן על המבוטח (שכיר ועצמאי) מפני מצב של אובדן היכולת לעבוד ולהתפרנס לתקופה מסוימת או לצמיתות וזאת כתוצאה ממחלה או מתאונה.
המבוטח יקבל פיצוי חודשי ושחרור מתשלום פרמיית הביטוח.
ביטוח אובדן כושר עבודה מבטח עד 75% משכרו החודשי ברוטו של המבוטח כדי שיוכל להגן על משפחתו מבחינה כלכלית ולשמור על רמת החיים.
ניתן לרכוש את ביטוח אכ"ע בנפרד (Stand alone) או כחלק (נספח) מהביטוח הפנסיוני, ישנו יתרון לרכוש זאת כנספח, היות והוא מכיל סעיף שחרור מפרמיות – (מצב בו חברת הביטוח נכנסת לנעליו של המבוטח ופוטרת אותו מתשלום כל הפרמיות של הביטוח)
בביטוח אכ"ע לא ניתן לעשות כפל ביטוח, היות ולא ניתן לקבל יותר מ -75% מסך הכנסה ברוטו של המבוטח.
מה ההבדל בין ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי לבין מקצועי?
ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי – מבטיח למבוטח הכנסה חודשית במקרה שלא יוכל לעבוד בעיסוק הספציפי אשר עסק בו לפני מקרה הביטוח.
הכיסוי מתייחס להצהרת העיסוק בעת רכישת הביטוח. כיסוי מסוג זה נמכר לבעלי תחום עיסוק המוגדר כ"צווארון לבן".
ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי – מבטיח למבוטח הכנסה חודשית במקרה שבו לא יוכל לעבוד בכל עיסוק סביר אחר, אשר תואם את השכלתו, הכשרתו ואת ניסיונו המקצועי של המבוטח. כיסוי מסוג זה נמכר לבעלי תחום עיסוק המוגדר כ"צווארון כחול".
החוק מחייב את המבוטח, להודיע לחברת הביטוח על כל שינוי עיסוק או תחביב חדש עם סיכון.
במקרים מסוימים ניתן לרכוש לבעלי צווארון כחול לרכוש ביטוח עיסוקי לתקופה מוגבלת בלבד.
אובדן כושר עבודה מורחב – כאשר המבוטח איבד את יכולתו לעבוד בשיעור של לפחות 25%. כאשר לא רוכשים אכ"ע מורחב, אזי הגדרת מצב של אי כושר לעבוד הינה לפחות 75%.
פרנצ'יזה – קבלת פיצוי רטרואקטיבי במצב של אכ"ע.
אובדן כושר עבודה נחשב ככזה לאחר תקופת המתנה של 3 חודשים, וכאשר יש למבוטח סעיף פרנצ'יזה, אזי ימתין את 3 חודשי ההמתנה ויקבל פיצוי רטרואקטיבי מתחילת החודש השני.
חשוב מאוד לרכוש ביטוח אכ"ע נכון ומתאים לתחום העיסוק של המבוטח, היות וההגדרות השונות בתחום העיסוק יכולות להשפיע בעת תביעה.
מטריה ביטוחית
מטריה ביטוחית הינה פוליסה משלימה לפנסיית הנכות בקרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה.
בקרן פנסיה קיים כיסוי ביטוחי שנקרא – פנסיית נכות (אובדן כושר עבודה) בשיעור של עד 75% מהשכר המבוטח בקרן.
פנסיית הנכות בקרן הפנסיה, אינה מגדירה עיסוק ספציפי בתחום העיסוקים שהינם "צווארון לבן", אלא ע"פ – "עיסוק סביר אחר".
המטריה הביטוחית נועדה לכסות מקרה ביטוח של אובדן כושר עבודה, בהם קרן הפנסיה דחתה את התביעה לאי כושר עבודה, בטענה שהמבוטח יכול עסוק בעיסוק סביר אחר.
על כן, ניתן לבצע הרחבה איכותית לפנסיית הנכות ולרכוש את המטריה הביטוחית עם ההרחבות הבאות:
הגדרה לעיסוק ספציפי (עבור עיסוקים שהוגדרו ע"י חברת הביטוח)
ביטול קיזוז מגורם ממשלתי(ביטוח לאומי/משרד הביטחון)
ביטול תקופת אכשרה (5 שנים)
לרוב, העלות לכיסוי זה הינה באופן אישי ולא דרך המעסיק.
ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי נועד לתת מענה להוצאות הגבוהות הכרוכות בעלות הטיפול בחולה סיעודי אשר הופך להיות תלוי במידה רבה בעזרת הזולת בכדי לבצע את רוב הפעולות היומיומיות.
אחד מתוך שלושה-ארבעה אנשים כנראה יהיה חולה סיעודי!
כן, כן זו הסטטיסטיקה לצערנו הרב. תחשבו רגע מה זה אומר לגביכם?!
מבחינה סטטיסטית, אחד מההורים שלכם או יקירכם כנראה יהיה חולה סיעודי.
שאלתם את עצמכם כיצד תוכלו לדאוג להם ולממן עבורם טיפול סיעודי בבית או במוסד סיעודי?!
מקרה כזה גורם לשינוי משמעותי בכל הרגלי החיים וצורך משאבים עצומים.
עלות הטיפול בבית החולה הסיעודי, יכולה להגיע לכדי 10,000 ₪ כל חודש ועלות טיפול במוסד סיעודי יכולה להגיע לכדי 17,000 ₪ בכל חודש.
כ-75% מהחולים הסיעודיים הארץ מטופלים ע”י מטפל צמוד בביתם. שאר החולים מטופלים במוסד סיעודי.
אין ספק שסכומים אלו יכולים למוטט כלכלית משפחות, ולגרום לזעזוע ביסודות המשפחה, על מנת שיכולו לתת את העזרה והטיפול הדרוש בעת מקרה סיעודי ליקירם.
מי עלול להגיע למצב סיעודי?
כל אדם ובכל גיל, עקב תאונה, מחלה (20% מהחולים הסיעודיים הינם מתת לגיל 50) וכן עקב זקנה והחלשות הגוף.
ככל שרמת הרפואה והטכנולוגיה בארץ ובעולם מתקדמת, כך מתארכת תוחלת החיים ואיתה יותר ויותר חולים סיעודיים אשר ניתן להאריך את חייהם בעזרת הרפואה המתקדמת, אולם, לא תמיד הם יכולים לתפקד בכוחות עצמם וללא עזרת הזולת.
על פי חוק, על משפחתו של החולה הסיעודי חלה החובה לטפל בו ולדאוג לכל צרכיו. היות ואלו הנתונים, יותר ויותר אנשים מבינים כיום את החשיבות של ביטוח סיעודי להם וליקיריהם.
חולה סיעודי הינו, מי שאינו מסוגל לעשות בכוחות עצמו לפחות 3 מתוך 6 מהפעולות הבאות:
- לקום ולשכב.
- לאכול ולשתות.
- להתלבש ולהתפשט.
- שליטה על סוגרים.
- להתרחץ.
- ניידות – לנוע עצמאית ממקום למקום.
רשימת הפעולות הנ”ל מקובלות גם בעולם וידועה בראשי התיבות ADL- (Activities of Daily Living)
נוסף לרשימה זו, מי שסובל מתשישות נפש (אלצהיימר, דמנציה), ע”פ חוות דעת של רופא מומחה, אזי יוגדר כחולה סיעודי.
(במקרה של תשישות נפש לא צריך להתקיים מבחן 3 הפעולות מתוך ה-6)
סוגי ביטוח סיעוד:
- ביטוח קולקטיב דרך קופ”ח (ביטוח זה הינו היחיד שניתן לרכוש כיום)
פרמיה משתנה כל 5 שנים, מתייקרת עם עליית גיל המבוטח, לילדים עד גיל 18 ללא עלות.
סכום הפיצוי במקרה ביטוח הינו מוגבל.
תקופת הפיצוי בעת מקרה ביטוח מוגבלת ללא יותר מ-60 חודשים.
לא ניתן לצבור זכויות בביטוח הקולקטיב (אין ערכי סילוק)
- ביטוח סיעודי פרטי (לא ניתן לרכוש נכון להיום)
פרמיה קבועה ולא משתנה לכל אורך חיי המבוטח
ככל שביטוח זה נרכש בגיל צעיר, כך מחיר הביטוח התקבע במחיר זול יותר.
היתה גמישות רבה בבחירת סכום הפיצוי שייתן מענה מלא בעת מקרה ביטוח.
ישנו מנגנון של צבירת זכויות ביטוח לכל החיים (צבירת ערכי סילוק)
מהם ערכי סילוק?
לאחר כל שנת ביטוח, המבוטח צובר מעין “חסכון” אשר הולך וגדל ככל שחולפות השנים.
לאחר מספר שנים, כאשר נצברו לטובת המבוטח יתרת זכויות גבוהה, יכול המבוטח לשקול ולהפסיק לשלם את הפרמיה החודשית ועדיין להישאר מבוטח למקרה סיעוד לכל ימי חייו של המבוטח.
דהיינו, ככל שהתחלתם את ביטוח הסיעוד הפרטי בגיל צעיר יותר, כך אתם משלמים מחיר מאוד זול וקבוע, תצברו יותר ערכי סילוק (זכויות), ותוכלו לשקול ולהפסיק לשלם על הביטוח לאחר מספר שנים ולהישאר מבוטחים בגובה היתרה שצברתם.
יתרון מאוד חשוב ומצוין במיוחד לילדים אשר ביטוח זה נרכש בעבורם.
ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות נועד לבטח אדם אשר נפצע או נפטר כתוצאה ישירה מתאונה.
כל אדם חשוף במהלך חייו לתאונות (עבודה, דרכים ועוד…) הן בבית והן מחוץ לבית.
כאשר מבוטח נפצע כתוצאה ישירה מתאונה ועקב כך אינו יכול לעבוד למשך תקופה מסוימת, הוא יקבל פיצוי ע"פ תנאי הפוליסה.
לרוב, ביטח זה מכיל בתוכו כיסויים כגון:
מוות מתאונה, נכות מתאונה, שברים מתאונה, סיעוד מתאונה, כוויות מתאונה ועוד…
במקרה מוות כתוצאה ישירה מתאונה, יקבלו מוטביו סכום פיצוי חד פעמי ע"פ גובה הכיסוי שנרכש.
כיום רוב חברות הביטוח אינן מוכרות את הביטוח הנ"ל.
להתאמת תיק ביטוח המותאם בדיוק לצרכיך ויחסוך לך אלפי שקלים בשנה, התקשרו עכשיו ונפגש
