חיסכון פנסיוני
עתיד בטוח: תכנון פנסיוני נכון לגברים ולנשים כאחד
בהחלט ניתן להתכונן לעתיד, גם אם הוא נראה כרגע מאוד רחוק. כדאי כבר עכשיו להבטיח את עתידך ואת עתיד משפחתך. ככל שתקדימו לחסוך מגיל צעיר יותר ובצורה נכונה, כך יישאר בידכם סכום כסף אשר ימלא את כל צרכיכם בעתיד ואף חלילה ידאג לכם וליקירכם במקרה של אירוע ביטוחי לא צפוי.
עתיד בטוח: תכנון פנסיוני נכון לגברים ולנשים כאחד
בהחלט ניתן להתכונן לעתיד, גם אם הוא נראה כרגע מאוד רחוק. כדאי כבר עכשיו להבטיח את עתידך ואת עתיד משפחתך. ככל שתקדימו לחסוך מגיל צעיר יותר ובצורה נכונה, כך יישאר בידכם סכום כסף אשר ימלא את כל צרכיכם בעתיד ואף חלילה ידאג לכם וליקירכם במקרה של אירוע ביטוחי לא צפוי.
החיסכון הפנסיוני:
החיסכון הפנסיוני נצבר חודש בחודשו לטובת החוסך ונועד לשמש אותו בעת יציאתו לפרישה מעבודה. החיסכון לפנסיה נעשה במסגרת ביטוח פנסיוני.
השאלות החשובות:
- האם אתם יודעים מה יש לכם היום ומה יותר נכון עבורכם?!
קרן פנסיה? ביטוח מנהלים? קופת גמל? - יש לכם פנסיית נכות? או ביטוח אובדן כושר עבודה?
- מה יותר נכון עבורכם ובני משפחתכם, ביטוח חיים? או פנסיית שארים?
- האם בחרתם בביטוח הפנסיוני הנכון והוא אכן תואם את הצרכים שלכם ושל בני משפחתכם?
- מתי בפעם האחרונה בדקת את הפנסיה שלך עם מתכנן פנסיוני?
חשיבות תכנון פנסיוני:
הפנסיה מהווה את הבסיס הכלכלי של כל פורש ממעגל העבודה בגיל הפרישה. בגיל הפרישה תתחילו לקבל קצבת חודשית אשר תכלכל אתכם עד לשארית ימי חייכם.
תכנון פנסיוני נכון כבר עכשיו, יכול להביא אתכם לפנסיה עם צבירה פנסיונית נאותה אשר:
- תקיים את צרכיכם בכבוד.
- תאפשר לכם ליהנות מהחיים גם בתקופת הפנסיה.
- תדאג להמשך הכנסה עבור בני המשפחה במקרה של פטירה.
הטבות מס בתחום הפנסיה:
קיימות הטבות מס רבות בתחום הפנסיה, הן עבור גברים והן עבור נשים.
הטבות אלו נועדו לעודד אנשים לחסוך לפנסיה ולהבטיח לעצמם עתיד כלכלי יציב.
אל תדחו את עתידכם:
חיסכון פנסיוני הוא נושא חשוב ביותר שיש לתת לו את תשומת הלב הראויה.
יחד נבחן את מצבכם כיום, בכדי לבחור את מסלול החיסכון המתאים ביותר עבורכם אשר יעניק לכם עתיד כלכלי יציב ובטוח.
להתאמת מסלול פנסיוני המותאם בדיוק לצרכיך ויחסוך לך אלפי שקלים בשנה, התקשרו עכשיו ונפגש
כיום ניתן לחסוך לפנסיה באמצעות שלוש תוכניות פנסיוניות:
כיום ניתן לחסוך לפנסיה באמצעות שלוש תוכניות פנסיוניות:
החיסכון לפנסיה נעשה במסגרת ביטוח פנסיוני.
- האם אתם יודעים מה יש לכם היום? קרן פנסיה? ביטוח מנהלים? קופת גמל?
- יש לכם פנסיית נכות? או ביטוח אובדן כושר עבודה?
- מה יותר נכון עבורכם ובני משפחתכם, ביטוח חיים? או פנסיית שארים?
- האם בחרתם בביטוח הפנסיוני הנכון והוא אכן תואם את הצרכים שלכם ושל בני משפחתכם?
- מתי בפעם האחרונה בדקת את הפנסיה שלך עם מתכנן פנסיוני?
הפנסיה מהווה את הבסיס הכלכלי של כל פורש ממעגל העבודה בגיל הפרישה.
בגיל הפרישה תתחילו לקבל קצבת חודשית אשר תכלכל אתכם עד לשארית ימי חייכם.
תכנון פנסיוני נכון כבר עכשיו, יכול להביא אתכם לגיל פרישה עם צבירה פנסיונית נאותה אשר
תקיים את צרכיכם בכבוד ואף תדאג להמשך הכנסה עבור בני המשפחה במקרה של פטירה.
קרן פנסיה
קרן פנסיה ה"חדשה" – מכשיר לצבירת חיסכון פנסיוני לטווח ארוך ופועלת על עקרון ההדדיות בין עמיתיה,
הקרן בנויה על ביטוח הדדי ומנוהלת ע”י חברה מנהלת וכספי העמיתים הנצברים בקרן מנוהלים על ידה בחשבון נאמנות.
לקרן הפנסיה ישנם 3 מרכיבי ביטוח:
- פנסיית שארים – קצבה שתשולם לשארים של עמית אשר נפטר.
- פנסיית נכות – קצבה חודשית שתשולם לעמית בעת מקרה של אובדן כושר עבודה.
- פנסיית זקנה – קצבת פנסיה חודשית לפנסיונר עד סוף ימי חייו. (סיכון תוחלת חיים)
הבטחת תשואה- בקרן פנסיה מקיפה, קיים מנגנון חדשני (מאוקטובר 2022) אשר מעניק "כרית בטחון" של תשואה שנתית מובטחת בשיעור של 5.15% צמוד מדד על כ 30% מנכסי הקרן.
במידה ומנהל הקרן השיג תשואה שנתית נמוכה מזו, המדינה תשלים לקרן הפנסיה את ההפרש מקרן יעודית שהוקמה לצורך הבטחת התשואה.
מנגנון זה החליף את אגרות החוב המיועדות שמדינת ישראל הנפיקה עבור קרנות הפנסיה ונשאו ריבית שנתית של 4.86% צמוד מדד.
היות וחלק מנכסי הקרן הינם תחת מנגנון זה, ישנה הגבלת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה עד לתקרה חודשית של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. מעבר לתקרה זו לא ניתן להפקיד לקרן הפנסיה המקיפה ויתרת ההפקדה "תגלוש" לקרן פנסיה משלימה ונכסיה מושקעים 100% בשוק ההון ללא הבטחת תשואה.
דמי ניהול – נגבים כאחוז מסוים מסך ההפקדה השוטפת כל חודש לקרן ובנוסף אחוז מסוים מסך כספי הצבירה של העמית בקרן.
קרנות פנסיה וותיקות
נקראו גם בשם “קרנות גירעוניות”, “לא מאוזנות”, “הסתדרותיות” אשר מונה להם מנהל מיוחד.
במרץ 1995, עקב גירעונות אקטוארים מתגברים, החליט האוצר לסגור את הקרנות הוותיקות למצטרפים חדשים.
כל מצטרף חדש מאפריל 1995 צורף רק לקרנות הפנסיה החדשות.
בקרן הפנסיה הוותיקה, העמית צבר זכויות של 2% בגין כל שנה שהיה עמית בקרן. ניתן היה לצבור עד מקסימום 70% זכויות אשר שוות ל- 35 שנות עבודה.
סכום הקצבה החודשי הינו המכפלה של שיעור הזכויות שנצברו כפול השכר הקובע. (השכר הקובע – רמת השכר ממנו מועברות ההפקדות לקרן)
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הינו שם מסחרי, סוג של מותג יוקרתי לחבילת ביטוח פנסיוני.
זהו חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח ונקרא "פוליסת ביטוח".
מאחר והינו חוזה, רוב התנאים בפוליסה הינם קבועים ולא ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח.
לרוב משתמשים בשם "ביטוח מנהלים" עבור פוליסות לשכירים.
שמות נוספים לביטוח זה הינם:
"פוליסת ביטוח וחסכון", פוליסה משלמת קצבה" ו"פוליסת תגמולים לעצמאים".
ביטוח מנהלים יכול לכלול 3 מרכיבי ביטוח:
- ביטוח חיים בעת פטירת המבוטח.
- אכ"ע – אובדן כושר עבודה.
- קצבת פנסיה בגין אריכות חיים.
לשכירים, ביטוח זה מבוסס על יחסי עובד ומעביד אשר כולל שיעור הפקדות של שניהם.
תקציב ההפרשה בגין ביטוח מנהלים מחולק לשלושת מרכיבי הביטוח הנ"ל.
המתכנן הפנסיוני ובעזרתו של החוסך, קובעים את יחס ההפרשה לכל מרכיב וזאת בהתאם לצרכיו, מצב המשפחתי וכו…של החוסך.
"מקדם קצבה מובטח" בעבר, עד שנת 2013 כאשר מבוטח היה רוכש ביטוח מנהלים, ניתן היה לקבל "מקדם קצבה מגלם הבטחת תוחלת חיים" בעת רכישת פוליסת ביטוח המנהלים.
כיום לא ניתן להבטיח את מקדם הקצבה בעת הרכישה, אלא רק בהגיעו של המבוטח לגיל 60.
"מקדם קצבה" (מקדם המרה) – הינו מספר, אשר בעזרתו קובעים את סך הקצבה החודשית של הפורש לפנסיה. המקדם נקבע בהתאם לשינויים בתוחלת החיים.
ככל שתוחלת חיינו מתארכת, כך הולך ועולה המקדם.
לדוגמא – פורש שצבר לפנסיה סכום צבירה של 1,000,000 ₪ והמקדם שלו – 200, אזי יקבל קצבה חודשית לפנסיה ע"ס 5,000 ₪ כל חודש.
בביטוח מנהלים, הכספים הצבורים מנוהלים ע"י חברת הביטוח ומושקעים בשוק ההון, התשואה נגזרת מכספי החיסכון ותלויה באיכות ניהול ההשקעות של הגוף המנהל.
דמי ניהול – נגבים כאחוז מסוים מסך ההפקדה השוטפת כל חודש לביטוח המנהלים ובנוסף אחוז מסוים מסך כספי הצבירה של המבוטח.
פוליסות ותיקות אשר נמכרו עד לשנת 1991, היו מבטיחות תשואה ומסובסדות ע"י איגרות חוב מיועדות של מדינת ישראל.
מאז 1992 יכולת השגת התשואה "נפלה" על חברות הביטוח אשר מנהלות את ההשקעות בעצמן.
מסלולי קצבה – ברוב הפוליסות ישנם מספר מסלולי קצבה לבחירה ע"י המבוטח.
הבחירה במסלול הנכון הינה מאוד חשובה ומתבצעת בסמוך לפרישת המבוטח לפנסיה ותלויה בכמה גורמים.
ברגע שבוחרים במסלול, לא ניתן לשנותו וע"פ המסלול שנבחר- תקבע הקצבה החודשית לכל חייו של הפנסיונר.
חשוב מאוד להיעזר במומחה לתכנון פרישה ומיסוי, על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבור הפנסיונר העתידי ואף לחסוך כסף בתשלום מס.
קופת גמל
קופת גמל – הינה קופת חיסכון לצבירה פנסיונית ללא מרכיב ביטוחי
(אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) את הכיסויים הביטוחים ניתן לרכוש בנפרד.
כיום, גם שכירים וכן עצמאים יכולים להפקיד לקופת גמל באותו אופן שמפקידים עבור קרן פנסיה וביטוח מנהלים.
השם "קופת גמל" הינו שם ישן ומוכר, אשר עבר כמה שינויים במרוצת השנים. תחת שם זה ישנם מכשירי חיסכון נוספים לטווח בינוני וארוך כגון- קופ"ג לפיצויים, קרן השתלמות, קופ"ג לדמי מחלה, קופ"ג לדמי חופשה, קופ"ג לקצבה.
כיום קופת גמל מכונה בשם "קופת גמל לקצבה" היות וההפקדה לקופה מיועדת לצורך קבלת קצבה בגיל פרישה.
בעבר, קופת גמל היתה קופה הונית אשר החוסך יכול היה לפדות את כספי הקופה לאחר 15 שנות ותק ולקבל סכום הוני חד פעמי ללא מס.
החל משנת 2008 כל הפקדה חדשה לקופת גמל תידרש לעבור בגיל הפרישה לקופה משלמת קצבה ותשולם בדרך של קצבה חודשית לחוסך.
בתנאים מסוימים אף ניתן למשוך את הכסף בגיל הפרישה כסכום הוני חד פעמי (היוון קצבה).
במהותו מוצר זה הינו כלי חיסכון פשוט וגמיש וקיימים בו מסלולי השקעה על פי רמת הסיכון הרצויה ע"י החוסך.
דמי ניהול – כיום הקופות גובות רק אחוז מסוים מסך כספי הצבירה של החוסך בקופה ובדרך כלל ללא דמי ניהול מההפקדה.
קרן השתלמות – הינה קופת חיסכון הונית לטווח בינוני:
זהו אפיק החיסכון היחידי לטווח בינוני אשר נותן פטור ממס רווח הון וכן מקנה הטבות במס הן לשכירים והן לעצמאים במעמד ההפקדה לקופה. תקופת החיסכון הינה 6 שנים, אולם, ניתן להשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות, לצבור תשואה ולהמשיך ליהנות מ"מקלט מס" של 25% מהרווח הריאלי בגין רווחי הון. לעצמאים ולשכירים ישנן תקרות שונות להפקדה מוטבת עליהן ניתן לקבל פטור ממס רווח הון.
קרן השתלמות הינה חלק מרשימת מוצרים פנסיונים אולם, לא קיימת חובה המחייבת את המעסיק לפתוח לעובדים קרן השתלמות, זהו בעצם סוג של "בונוס" מצד המעסיק לעובדים שלו. לעצמאים זו הטבת מס מצוינת.
ניתן לבחור במסלול השקעה על פי רמת הסיכון הרצויה של החוסך.
דמי ניהול – נגבים כאחוז מסוים מסך כספי הצבירה של החוסך בקרן ההשתלמות. (ללא דמי ניהול מההפקדה השוטפת)
