ביטוח סיעודי - עוגן כלכלי לעתיד
ביטוח סיעודי נועד לתת מענה להוצאות הגבוהות הכרוכות בעלות הטיפול בחולה סיעודי אשר הופך להיות תלוי במידה רבה בעזרת הזולת בכדי לבצע את רוב הפעולות היומיומיות אליהן היה רגיל טרם היותו סיעודי
ביטוח סיעודי נועד לתת מענה להוצאות הגבוהות הכרוכות בעלות הטיפול בחולה סיעודי אשר הופך להיות תלוי במידה רבה בעזרת הזולת בכדי לבצע את רוב הפעולות היומיומיות אליהן היה רגיל טרם היותו סיעודי
אחד מתוך שלושה-ארבעה אנשים כנראה יהיה חולה סיעודי!
כן זו הסטטיסטיקה לצערנו הרב. תחשבו רגע מה זה אומר לגביכם?!
מבחינה סטטיסטית, אחד מההורים שלכם או יקירכם כנראה יהיה חולה סיעודי בעתיד, והשאלה היא כיצד תוכלו לדאוג להם ולממן עבורם טיפול סיעודי בבית או במוסד סיעודי?! מקרה כזה בו אדם הופך להיות סיעודי וצריך עזרה צמודה גורם לשינוי משמעותי בכל הרגלי החיים ואף צורך משאבים עצומים, הן בזמן אישי שיש להשקיע והן בפן הכספי.
עלות טיפול סיעודי
שימו לב, עלות הטיפול בבית החולה הסיעודי, יכולה להגיע לכדי 10,000 ₪ מידי חודש ועלות טיפול במוסד אשפוז סיעודי יכולה להגיע לכדי 17,000 ₪ בכל חודש. מדובר על סכומי כסף גבוהים מאוד שמרבית האנשים יתקשו לעמוד בהם.
לרוב מדובר על אנשים בגיל השלישי, שבנוסף למגבלותיהם, צריכים כעת להתמודד עם התשלומים הגבוהים שדורש מוסד אשפוז סיעודי, מה שקוהר בדר"כ זה שהילדים שלהם, הם אלו שמתמודדים מול אותו מוסד / מטפל או כל גורם אחר. בדיוק מהסיבות הללו, קיים ביטוח סיעודי.
כיום בשנת 2024, כ-75% מהחולים הסיעודיים בישראל מטופלים ע”י מטפל צמוד בביתם הפרטי. שאר החולים הסיעודיים מטופלים במוסד אשפוז סיעודי.
אין ספק שסכומים אלו יכולים למוטט כלכלית משפחות שלמות, ולגרום לזעזוע ביסודות המשפחה, על מנת שיכולו לתת את העזרה והטיפול הדרוש בעת מקרה סיעודי ליקירם.
מוסדות אשפוז סיעודיים נבחרים ע"י המשפחה בהתאמה לפי מצבו הרפואי של האדם (כמובן ישנם הבדלים רבים בין המוסדות עצמם ובין אם מדובר על מבוגרים או ילדים)
מי עלול להגיע למצב סיעודי?
כל אדם ובכל גיל, עקב תאונה, מחלה (20% מהחולים הסיעודיים הינם מתת לגיל 50) וכן עקב זקנה והחלשות הגוף.
ניתן להבחין כעת בשנת 2024 שככל שרמת הרפואה והטכנולוגיה בארץ ובעולם מתקדמים, כך מתארכת תוחלת החיים ואיתה יותר ויותר חולים סיעודיים אשר ניתן להאריך את חייהם בעזרת הרפואה המתקדמת, אולם, לא תמיד הם יכולים לתפקד בכוחות עצמם וללא עזרת הזולת.
על פי חוק, על משפחתו של החולה הסיעודי חלה החובה לטפל בו ולדאוג לכל צרכיו. היות ואלו הנתונים, יותר ויותר אנשים מבינים כיום את החשיבות של ביטוח סיעודי להם וליקיריהם.
הגדרת חולה סיעודי
חולה סיעודי הינו, מי שאינו מסוגל לעשות בכוחות עצמו לפחות 3 מתוך 6 מהפעולות הבאות:
- לקום ולשכב
- לאכול ולשתות
- להתלבש ולהתפשט
- שליטה על סוגרים
- להתרחץ
- ניידות – לנוע עצמאית ממקום למקום.
רשימת הפעולות הנ”ל מקובלות גם בעולם וידועה בראשי התיבות ADL– (Activities of Daily Living)
נוסף לרשימה זו, מי שסובל מתשישות נפש (אלצהיימר, דמנציה), ע”פ חוות דעת של רופא מומחה, אזי יוגדר כחולה סיעודי.
(במקרה של תשישות נפש לא צריך להתקיים מבחן 3 הפעולות מתוך ה-6)
סוגי ביטוח סיעוד
ביטוח קולקטיב דרך קופ”ח - ביטוח זה הינו היחיד שניתן לרכוש כיום
דברים שחשוב לדעת לגבי ביטוח סיעודי קולקטיבי דרך קופות החולים:
- הפרמיה משתנה מידי 5 שנים, היא מתייקרת עם עליית גיל המבוטח, לילדים עד גיל 18 פוליסת הביטוח ניתן ללא עלות.
- סכום הפיצוי במקרה ביטוח הינו מוגבל.
- תקופת הפיצוי בעת מקרה ביטוח מוגבלת ללא יותר מ-60 חודשים.
- לא ניתן לצבור זכויות בביטוח הקולקטיב (אין ערכי סילוק)
ביטוח סיעודי פרטי - הופסק למכירה בשנת 2019
למי שקיים ביטוח זה, מומלץ מאוד לשמור עליו בתוקף היות וכבר לא ניתן לרכוש ביטוח סיעוד פרטי. דברים שחשוב לדעת לגביו:
- הפרמיה בביטוח סיעודי זה קבועה ולא משתנה לכל אורך חיי המבוטח (מלבד הצמדה למדד)
- ככל שביטוח סיעודי פרטי נרכש בגיל צעיר יותר, כך מחיר הביטוח התקבע במחיר זול יותר.
- היתה גמישות רבה בבחירת סכום הפיצוי שייתן מענה מלא בעת מקרה ביטוח.
- ישנו מנגנון של צבירת זכויות ביטוח לכל החיים (צבירת ערכי סילוק)
ערכי סילוק בביטוח הסיעודי הפרטי
לאחר כל שנת ביטוח, המבוטח צובר מעין “חסכון” אשר הולך וגדל ככל שחולפות השנים.
לאחר מספר שנים, כאשר נצברו לטובת המבוטח יתרת זכויות גבוהה, יכול המבוטח לשקול ולהפסיק לשלם את הפרמיה החודשית ועדיין להישאר מבוטח למקרה סיעוד לכל ימי חייו של המבוטח.
דהיינו, ככל שהתחלתם את ביטוח הסיעוד הפרטי בגיל צעיר יותר, כך אתם משלמים מחיר מאוד זול וקבוע, תצברו יותר ערכי סילוק (זכויות), ותוכלו לשקול ולהפסיק לשלם על הביטוח לאחר מספר שנים ולהישאר מבוטחים בגובה היתרה שצברתם.
יתרון מאוד חשוב ומצוין במיוחד לילדים אשר ביטוח זה נרכש בעבורם.
אני ליאור סהר, מנכ"ל סהר פיננסים, מומחה בתחום הפיננסים והפנסיה, מזמין אתכם לפנות אלי באופן אישי כדי לקבל החלטות פיננסיות חכמות.
בואו נבדוק יחד איזו ביטוח מתאים לצורך שלכם ושל משפחתכם.
